Доступные тарифы ОСАГО

С «автогражданкой» сложилась по-настоящему непростая ситуация: Центробанк и Правительство РФ никак не могут решиться на повышение тарифов ОСАГО в 2014 году, в то время как страховщики и автовладельцы требуют немедленных перемен.

В частности крупнейшие страховые компании (Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах и другие) заявляют, что убыточность сегмента ОСАГО превышает страховую премию по данному виду страхования. В свою очередь, потребители страховых услуг жалуются на серьёзные сложности на всех этапах взаимодействия со страховщиками, начиная от покупки полиса и заканчивая получением выплат. Соответственно, если страховые организации не в состоянии выполнять свои обязательства должным образом при действующих на 2014 год тарифах ОСАГО, на каком основании они требуют их повышения?

Мегарегулятор (ЦБ), РСА и различные неправительственные организации давно находятся в поиске решений сложившейся ситуации. Время от времени на суд общественности выносятся достаточно интересные идеи по модернизации рынка ОСАГО. Ожидается, что некоторые изменения в закон об «автогражданке» будут одобрены специальным постановлением правительства РФ уже в ближайшее время. В частности рынок ожидает:

Повышение базовых тарифов ОСАГО;
Повышение коэффициента преимущественного территориального использования в некоторых субъектах РФ;
Повышение лимитов ответственности по страховым полисам.

Тем не менее, есть и другие небезынтересные предложения по изменению ОСАГО. Возможно, что в скором будущем некоторые из них будут реализованы в том или ином виде, что позволит страхователям покупать полисы «автогражданки» по более доступной цене.

Либерализация страховых тарифов ОСАГО (Ценовой коридор)

Один из обсуждаемых способов реформирования ОСАГО — введение так называемого ценового коридора. Имеется в виду установление минимального и максимального значений тарифа для каждой категории авто. В рамках этого диапазона страховщик будет иметь возможность самостоятельно определить цену на ОСАГО с учётом показателей убыточности и другой статистики. В теории такая система расчёта позволит каждому страховщику корректировать тарифы ОСАГО в ответ на малейшие изменения на рынке:

Повышать стоимость страховки в случае, если выплаты превысили допустимый порог;
Снижать цены на полисы в попытке увеличить свою долю на рынке.

Таким образом, тарифы ОСАГО больше не будут идентичными для всех страховщиков. Вместо этого каждая компания сможет предлагать полисы по собственной цене. Предполагается, что свободные тарифы ОСАГО позволят рынку самостоятельно определять «рыночную» стоимость страхования автогражданской ответственности в зависимости от региона, сегмента авто, подготовки водителя и других факторов. Приверженцы данной идеи полагают, что такой способ ценообразования как минимум сделает жалобы страховщиков на убыточность «автогражданки» несостоятельными, ведь право выбора размера тарифа ОСАГО в рамках ценового «коридора» останется за страховой компанией (СК).

Во многих странах мира тарифы ОСАГО не устанавливаются государством. В Германии, например, стоимость страховки при прочих равных условиях в разных компаниях может отличаться на 25 и более процентов. В США, где ОСАГО обязательно в 45 штатах, расценки на данный вид страхования также определяются исключительно страховыми компаниями. Во многих странах Европы государство устанавливает лишь максимальные размеры выплат — лимиты ответственности страховщика.

Опыт свободных тарифов ОСАГО на постсоветском пространстве

Практика «гибких» страховых тарифов ОСАГО также получила распространение в Украине, правда, в несколько ином виде. До недавнего времени там были установлены минимальные и максимальные значения для следующих поправочных коэффициентов:

Коэффициент «региональности» — например, для города с населением более миллиона жителей страховщик мог назначить данный коэффициент в диапазоне от 2,3 до 3,5;
Сфера использования транспортного средства — например, для юридических лиц данный коэффициент варьировался от 1,1 до 1,4.

Рядовой страхователь может вынести из опыта соседнего государства три основных момента:

Введение ценового коридора привело к снижению цен на ОСАГО в среднесрочной перспективе. В борьбе за клиента многие компании начали открыто демпинговать. Большинство рядовых автолюбителей Украины стремились оформить «автогражданку» по наименьшей цене. Юрлица преимущественно также старались подбирать минимальные тарифы ОСАГО.
Уже через год-два многие страховщики ОСАГО начали испытывать серьёзные финансовые проблемы. Большинство полисов продавалось не просто по минимальным тарифам — компании также огульно применяли заоблачные скидки за безаварийность (вплоть до 40-50%). Такой демпинг привёл к серьёзным финансовым проблемам некоторых страховых компаний. Многие страховщики обанкротились, оставив клиентов без выплат, другие покинули сегмент «автогражданки» и сосредоточились на других видах страхования. Уже на этом этапе многие автовладельцы оказались в затруднительном положении, вынужденные добиваться выплат по полисам через стабилизационный фонд «Моторного бюро Украины» (МТСБУ).
Исход компаний монополизировал рынок. Конкуренция между основными игроками ослабла, что привело к росту страховых тарифов ОСАГО в 2013—2014 годах. Более того, реагируя на вытеснение страховщиков с рынка страхования ответственности водителей, украинский регулирующий орган вмешался в ситуацию для «ручного» регулирования убыточности СК. С июня 2014 года МТСБУ повысило коэффициенты «региональности», а также установило максимальный размер скидки за безаварийную эксплуатацию авто (20%). Как следствие, тарифы ОСАГО в 2014 году ощутимо выросли.

Таким образом, в долгосрочной перспективе страхователи лишь потеряли. После снижения цен на полисы «автогражданки» в самом начале, рынок с лихвой отыграл «потери» за счёт ослабления конкуренции и законодательного повышения некоторых страховых коэффициентов.

Многое из приведённого сценария может повториться и в России. Разумеется, российский страховой рынок отличается от украинского. Огромная территория и крайне неоднородные регионы РФ обязательно внесут определённые коррективы в развитие ситуации, если «свободные» тарифы ОСАГО всё же будут введены. В частности стоит ожидать:

Роста тарифов ОСАГО в отдалённых или изолированных регионах, где уже сегодня конкуренция между страховщиками довольно слабая. Зачем компаниям применять нижний допустимый порог диапазона цен на «автогражданку» в тех населённых пунктах, где присутствует лишь один-два конкурента? Рынок давно поделён, следовательно, оппонентам незачем устанавливать низкие тарифы ОСАГО. Гораздо выгоднее «зарабатывать» больше.
В крупных городах (в первую очередь, в Москве) возможна обратная ситуация. Концентрация страховых компаний в мегаполисах запредельная, что даёт автовладельцам большой выбор. В таким условиях, ситуация может развиваться аккурат по украинскому сценарию.

Именно крупные города и регионы РФ задают тон в российском автостраховании. Вот почему введение «свободных» тарифов ОСАГО может иметь те же последствия, что и в соседнем государстве.

Нужна ли либерализация тарифов ОСАГО рядовому страхователю?

Ответьте себе на простой вопрос: «Кто является потребителями по ОСАГО?» Автовладельцы, которые оплачивают страховую премию, или же лица, пострадавшие в ДТП? Согласно первоисточнику, Федеральный Закон принят «в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами».

Получается, что потерпевшая сторона надеется получить максимальное возмещение по страховому случаю, но при этом каждый автовладелец заинтересован заплатить как можно меньше за свой страховой полис. Вряд ли большинство водителей станет добровольно оплачивать более высокие премии по ОСАГО: зачем, если есть возможность приобрести полис по более низкой цене? Поэтому, напрашивается вывод: введение ценового коридора не решит основные проблемы ОСАГО, по крайней мере без дополнительных условий.

С другой стороны, введение безальтернативного ПВУ (прямое возмещение убытка) по ОСАГО помогло бы сбалансировать интересы сторон. Страхователь гораздо более ответственно отнесётся к выбору страховщика, если при наступлении страхового случая ему придётся иметь дело со своей страховой компанией. Большинство страхователей в крупных городах предпочтёт «переплатить» за полис пусть даже 1 000 — 1 200 рублей, выбрав при этом проверенную и надёжную страховую организацию. При таком условии введение ценового коридора вполне могло бы привести к умеренному снижению цен на ОСАГО. Конкуренцию между страховщиками ведь никто не отменял.

Вывод: введение ценового коридора ОСАГО обосновано только с одновременным внедрением прямого возмещения убытков (ПВУ). В противном случае рынок неизбежно столкнётся со множеством трудностей.

Привязка стоимости к «возрасту» машины

«Гибкое» ценообразование на рынке ОСАГО — далеко не единственная интересная идея модернизации данного рынка. Например, предлагается «привязать» стоимость полиса к «возрасту» автомобиля:

Предлагать полис «автогражданки» по более низкой цене для новых автомобилей;
Страховать старые автомобили по более высоким расценкам.

Авторы идеи полагают, что привязка стоимости ОСАГО к возрасту автомобиля не только обоснована математическими расчётами, но к тому же косвенно поспособствует обновлению автомобильного парка на дорогах России. Тем не менее, страховые компании скорее отнесутся к такому предложению крайне настороженно. Да современные авто лучше тормозят. Да, они зачастую оснащаются уникальными системами активной и пассивной безопасности (причём уже в базовой комплектации). Всё это, безусловно, снижает риск ДТП для таких авто. Но есть и обратная сторона медали. Известно, что новые автомобили изготавливаются с учётом современных требований безопасности, например:

Оснащаются легкоразрушаемыми бамперами, сминаемыми деталями кузова, подушками безопасности и т.д.;
Инженеры автопроизводителей постоянно работают над повышением защищённости водителя и пассажиров в салоне автомобиля, совершенствуют конструкцию транспортного средства с целью снижения травматичности пешехода.

Указанные меры повышают безопасность на дороге, но при этом неминуемо ведут к большее значительным повреждениям автомобиля при ДТП. Следовательно, его восстановление становится более дорогостоящим. В этой связи введение понижающего коэффициента для новых автомобилей кажется уже не столь логичным.

В любом случае, практическая реализация такой идеи представляется несколько затруднительной. Как известно, ОСАГО называют социальным видом страхования: считается, что страховые тарифы ОСАГО должны быть доступны для всех слоёв населения. Вот почему владельцы стареньких автомобилей, коих немало на дорогах страны, могут расценить повышение тарифов для своих автомобилей как проявление социальной несправедливости. Примет ли такое новшество автомобильная общественность — трудно дать однозначный ответ.

Возможно, сбалансировать указанные противоречия получится при помощи нового специального коэффициента ОСАГО, который будет зависеть от стоимости машины. Попробуем пофантазировать, как бы это могло выглядеть. Итак, в при расчёте в таблице ОСАГО учитывается два новых коэффициента:

Коэффициент новизны (Кн) по шкале от 1,0 до 3,0 (нижний порог — для новых авто, верхний — для более возрастных);
Коэффициент цены автомобиля (Кц) по шкале от 0,75 до 3,5 (нижний порог — для дешёвых авто, верхний — для наиболее дорогих).

Рассмотрим, как эти воображаемые новые коэффициенты повлияют на стоимость ОСАГО для двух автомобилей — нового компакта премиум сегмента и старенькой «Лады»:

Без учёта Кн и Кц ОСАГО обойдётся водителям обоих автомобилей в 2 500 рублей.
Новый автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей получит Кн — 1,0, а Кц — 2,0.
«Лада» возрастом 20 лет и стоимостью 75 000 рублей получит Кн — 2,5, а Кц — 0,75.

Получается, с учётом всех коэффициентов, ОСАГО для новой иномарки обойдётся в 5 000 рублей, а для «Лады» — в 4 687,50 рублей.

Вывод: привязка тарифов ОСАГО к возрасту автомобиля на сегодня представляется маловероятной. Введение некого «коэффициента новизны транспортного средства» потребует усилий для сохранения социальной справедливости ОСАГО в глазах населения, например, при помощи других коэффициентов.

Выгодно ли упразднение ОСАГО и замена добровольным страхованием?

Время от времени звучат предложения отменить ОСАГО совсем. Как правило, подобные мысли рождаются у автовладельцев, которые воспринимают ОСАГО как дополнительный налог с водителей. Авторы идеи считают, что полис — это всего лишь листок бумаги, за который ежегодно приходится платить значительную денежную сумму. Возможно, такое мнение сформировалось у них от негативного опыта взаимодействия со страховой компанией.

Представим себе, что ОСАГО отменили. Количество транспортных средств на дорогах при этом осталось прежним, количество ДТП, соответственно, также не уменьшилось. Пострадавшая сторона для компенсации ущерба от ДТП, будет вынуждена обращаться к виновнику происшествия. В редких случаях, виновник компенсирует в полном объёме причинённый ущерб в сжатые сроки. Но как быть, если нарушитель не имеет достаточной суммы денег для оплаты причинённых расходов? Взыскать сумму ущерба с виновника довольно сложно, даже при наличии соответствующего решения суда, и придётся пострадавшему ремонтировать свой автомобиль самостоятельно. В лучшем случае, по решению суда виновник ДТП будет перечислять часть своего скромного заработка пострадавшему в течение многих лет.

Согласно статистическим данным, ежедневно страховые компании РФ регистрируют примерно 7 000 заявлений о страховых случаях по ОСАГО. Средняя выплата по данному виду страхования в первом квартале 2014 года составила около 32 000 рублей. В случае отмены ОСАГО количество ДТП останется на прежнем уровне. Однако если сейчас есть гарантии возмещения ущерба пострадавшим, при отмене «автогражданки» ситуация откатится до уровня 2003 года. Готов ли каждый участник дорожного движения отложить 120 000 рублей на «железо» и 160 000 на возможный ущерб жизни и здоровью пострадавших в ДТП?

В случае отмены ОСАГО у потерпевшего возникнет масса проблем с получением возмещения убытка. Судебные разбирательства в отношении физических лиц — виновников ДТП будут тянуться достаточно долго, а денег от нарушителей придётся ждать ещё дольше. Замена добровольным страхованием ответственности водителя проблему не решит, поскольку защиту потерпевших в ДТП можно обеспечить только страхованием ВСЕХ участников дорожного движения.

Выводы

Основные нарекания на работу страховщиков сегодня касаются методики расчёта размера компенсации по ОСАГО. Разработка единого подхода при определении ущерба сможет в значительной степени снизить напряжённость на рыке «автогражданки». При этом прочие потенциальные нововведения кажутся лишь полумерами.

Основным способом расчёта справедливых тарифов ОСАГО должна всё-таки стать эффективная система поощрений за безаварийную эксплуатацию автомобиля и «штрафов» за безответственное вождение. Доступные тарифы ОСАГО должны быть доступны только тем, кто их действительно заслуживает. Единая база данных по ОСАГО — шаг в правильном направлении. Правда, непонятно, почему она была создана лишь спустя десять лет после введения «автогражданки». Также остаётся загадкой, почему многие страхователи по-прежнему сталкиваются с серьёзными проблемами при учёте скидок за безаварийное вождение. Кроме того, почему-то водители до сих пор не могут самостоятельно скачать некий документ, отображающий их коэффициент бонус-малус, чтобы избежать обмана со стороны страховщиков.

Любые изменения расценок на рынке «автогражданки» будут своевременно отражены в нашем калькуляторе. Вы всегда сможете посчитать тарифы ОСАГО на калькуляторе «Страхового Гуру» с учётом актуальных коэффициентов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: