ПВУ по бельгийской системе: кто в выигрыше?

ПВУ по бельгийской системе: кто в выигрыше?

«Не платят!», «Отказывают!», «Заработать хотят!» — рефреном звучат обвинения в адрес российских страховщиков. И не безосновательно. Действительно, функционировавшая с 2009 года модель возмещения убытков предоставляла широкий простор для мошеннических маневров со стороны страховых компаний. Они могли и зарабатывали на ОСАГО. ПВУ по бельгийской системе, по замыслу РСА, должно поставить жирную точку в селекции убытков.

Почему ПВУ выгодно страхователям?

Когда страхование ОСАГО только появилось, пострадавшая сторона за возмещением убытков должна была обращаться в страховую компанию виновника ДТП. Тогда на рынке присутствовало порядка двухсот страховщиков, из которых едва ли половина работала добросовестно. При таком подходе наличие и размер страховой выплаты зависели только от ответственности и надежности того страховщика, которого выбрал виновник ДТП. Повлиять на исход рассмотрения страхового дела пострадавший не мог.

Изменения 2009 года позволили пострадавшему самому определять, к кому обращаться за выплатой: в свою страховую компанию или к страховщику виновника. У страховщиков появилась возможность «выбирать» убыток. Мелкие — принимаем, крупные — отправляем к страховщику виновника. Это и есть селекция убытков. Введенная система взаиморасчетов заключалась в обмене между страховщиками фиксированными суммами. Приведем пример: страховая компания выплатила компенсацию 70 000 рублей, и получила от страховщика виновника ДТП «фикс» 100 000 рублей. При этом другое заявление на компенсацию ущерба в 120 000 рублей отклонила (отправила к страховщику виновника). Чистый заработок — и никаких убытков.

С введением такой схемы страхователь получил очевидную выгоду: самостоятельный выбор СК для обращения за выплатой. Однако введение ПВУ не исправило ситуацию с размером суммы компенсации: платить клиенту больше «фикса» было не выгодно. Именно манипулированием размером страховой выплаты и была обусловлена высокая рентабельность бизнеса многих российских страховщиков.

Суть ПВУ по бельгийской системе

Несовершенство системы ПВУ быдо решено ликвидировать путем введения бельгийской схемы. Она заключается в следующем.

Страховщик виновника перечисляет в клиринговую систему РСА полную сумму ущерба. Именно там аккумулируются выплатные средства всех участников ОСАГО.
Страховщик пострадавшей стороны получает из системы сумму, соответствующую «фиксу» за определенный расчетный период.
Для каждой расчетной сессии размер фиксированной суммы определяется случайным образом. Он представляет собой среднее арифметическое всех выплат того диапазона, в который попал убыток. Страховщик не знает, сколько получит.


Задача: мотивировать страховщика на выплату компенсации в полном объеме без выбора убытков.

Цель: нивелировать различия в застрахованных автопарках посредством введения нескольких диапазонов убытков.

В глобальном плане РСА преследовало цель добиться решения проблемы неравенства финансовых результатов по ОСАГО среди страховщиков.

Избавляет ли ПВУ по бельгийской системе от практики занижения выплат? Как показывает количество исков, пока новая система особого влияния на рынок не оказала. Несмотря на декларированную непредсказуемость «фикса», высчитать его всё-таки можно, пусть и с погрешностью. Ориентируясь на приблизительный размер фиксированной выплаты из клиринговой системы РСА, можно занижать ущерб.

О выравнивании финансового положения страховщиков с разным застрахованным автопарком тоже речь пока не идет. Всё равно кто-то зарабатывает (причем много), кто-то терпит убытки. По данным ЦБ, за второй квартал 2014 года ВСК заработала 204 млн. рублей, Ингосстрах — более 125 млн. рублей, тогда как Росгосстрах понес убытки в размере свыше 745 млн. рублей.

Вывод

Сделать страхование ОСАГО действительно полезным для автовладельцев может только совокупность действий.

Отлаженная работа ПВУ по бельгийской системе с привлечением всех участников рынка ОСАГО.
Безальтернативное ПВУ для повышения ответственности страховщиков перед клиентами.
Единая методика расчета ущерба, обязательная для использования и страховщиками, и независимыми экспертами.
Установление тарифов и региональных коэффициентов на оптимальном уровне.


В качестве дополнительного стимула можно ввести франшизу на мелкие убытки, чтобы страхователи обращались за выплатой только при средних и больших убытках. Это позволит значительно повысить реальные выплаты при умеренном росте тарифов. Несмотря на то, что ОСАГО — социальное страхование, по которому не следует ожидать сверхприбылей, участники системы покидают рынок из-за низкой рентабельности или убыточности. Возможно, проработанная система ПВУ и способна остановить уход СК с рынка, однако, требуется целый комплекс мер, удовлетворяющих интересы обеих сторон — страховщиков и автовладельцев.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: