Как известно, стоимость полиса ОСАГО зависит не только от мощности двигателя и стажа водителей, но и от региона прописки собственника автомобиля. Например, при прочих равных условиях стоимость ОСАГО в Росгосстрахе или любой другой компании для москвичей вдвое выше, чем для автолюбителей, проживающих во Владикавказе. Это объясняется различием в значении территориального коэффициента (Кт), который применяется индивидуально для каждого региона или крупного города.
Калькулятор ОСАГО — моментальный онлайн расчет:
Количество водителей
1
неограниченное
кол-во водителей
Возраст
Стаж
Водитель 1
Возраст
Стаж
Водитель 2
Возраст
Стаж
Водитель 3
Возраст
Стаж
Водитель 4
Возраст
Стаж
Водитель 5
Тип ТС
Регион
В настоящий момент в ряде российских регионов автолюбители ежедневно сталкиваются с завышением стоимости ОСАГО. В связи с этим всё большую актуальность приобретает возможность выполнить расчёт при помощи независимого калькулятора стоимости ОСАГО. Такой подход позволяет проверить правильность вычислений страховщиков. Однако автовладельцы, решившие самостоятельно перепроверить стоимость страховки ОСАГО, должны помнить, что ошибка при выборе населенного пункта существенно исказит результат расчёта, поэтому стоит крайне внимательно отнестись к заполнению формы онлайн калькулятора стоимости ОСАГО.
Стоит ли ждать повышения территориального коэффициента?
Не так давно Центральный Банк России анонсировал возможное изменение территориального коэффициента в целом ряде регионов и крупных городов. В соответствии с планами специалистов главного финансового учреждения страны, значения Кт должны были измениться на 0,1-0,8 базисных пункта. В общей сложности изменения стоимости полиса ОСАГО должны были затронуть 31 российский регион, в том числе коэффициент планировали увеличить в Архангельске, Казани, Ульяновске, Саранске, Благовещенске, Волгограде, Мурманске и Челябинске. При этом увеличение стоимости не планировалось в таких городах как Москва, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Уфа, Самара и Саратов.
Почему же Центральный Банк решил увеличить стоимость ОСАГО для одних регионов и оставить её без изменения для других? Ответ на этот вопрос кроется в ежегодных отчетах Российского Союза Автостраховщиков (РСА), согласно которым в отдельных российских регионах на протяжении последних нескольких лет отмечается резкое увеличение выплат по данному виду страхования. При этом в некоторых населённых пунктах этот показатель достиг критической отметки. Вот почему многие страховщик попросту отказываются выписывать клиентам страховой полис, ссылаясь на отсутствие бланков, или настаивают на оформлении дополнительной страховки.
Словом, вопрос увеличения стоимости страховки ОСАГО назревал уже давно, но на сегодняшний день специалисты Центрального Банка были вынуждены временно приостановить работу по изменению территориальных коэффициентов. Дело в том, что этим летом Государственная Дума приняла ожидаемые многими автомобилистами поправки в закон об «автогражданке», разговоры о которых шли еще с 2012 года. Главным нововведением стало расширение лимитов ответственности страховщиков. Для этих целей даже пришлось принимать отдельный федеральный закон, посвященный исключительно ОСАГО, поэтому, учитывая масштабы и количество изменений, данная тема заслуживает отдельной статьи.
Однако необходимо отметить, что указанные поправки и настоятельные просьбы ведущих страховщиков вынудили специалистов Центробанка заняться вопросом увеличения базовых ставок страхового тарифа. Поэтому, вероятнее всего, в ближайшее время территориальные коэффициенты останутся без изменений, ведь вопрос стоимости ОСАГО давно перестал быть сугубо экономическим. Повышение цены обязательной страховки на автомобиль не может не отразиться на расходах автомобилистов, а значит, затрагивает социальную сферу. Из этого следует, что одновременного повышения базовых ставок и территориального коэффициента точно не произойдет, по крайней мере, в калькуляторе стоимости ОСАГО на 2014 год.
Правда, временная остановка работы над повышением Кт не означает, что Центробанк вовсе отказывается от увеличения данного коэффициента в указанных выше регионах. Вполне возможно, что по истечении какого-то времени после принятия обновленных базовых ставок снова встанет вопрос повышения Кт. Возвращаясь к вопросу увеличения базовых тарифов, стоит отметить, что, по словам представителей Центробанка, максимальный рост стоимости ОСАГО составит не более 30%. Так или иначе, можно с высокой долей вероятности утверждать, что российским автовладельцам всё-таки стоит ожидать повышения Кт, правда, в отдаленном будущем.
Сколько стоит ОСАГО в различных регионах?
В соответствии с действующим тарифным руководством, Кт для конкретного региона или населенного пункта определяется при помощи специальной таблицы, которая находится в свободном доступе. Именно этой таблицей руководствуются при определении стоимости ОСАГО Росгосстрах, Ингосстрах, Ренессанс, УралСиб, АльфаСтрахование и прочие лицензированные страховщики. Ознакомиться с перечнем территориальных коэффициентов для всех российских регионов можно посетив сайт РСА. Здесь же приводится таблица для крупнейших городов и отдельных регионов, где помимо прочего указаны коэффициенты, которые планировал ввести Центробанк. Итак, сегодня при расчёте стоимости ОСАГО в ключевых городах и регионах России применяются следующие значения Кт:
Таблица 1. Кт в крупнейших городах и регионах РФ.
Город/Регион
Средняя стоимость ОСАГО (2013)
Средняя стоимость ОСАГО (2015)
Действующий Кт (2014 год)
Прогнозируемый Кт (2015 год)
Архангельск
4 300
4 550
1,8
1,9
Астрахань
2 900
2 900
1,4
Барнаул
3 700
3 700
1,7
Белгород
2 850
2 850
1,3
Брянск
3 150
3 150
1,5
Владивосток
3 000
3 000
1,4
Волгоград
2 725
3 100
1,3
1,5
Вологда
3 600
3 600
1,7
Воронеж
2 950
3 500
1,4
1,6
10
Екатеринбург
4 200
4 200
1,8
11
Иваново
4 300
5 750
1,8
2,4
12
Ижевск
3 400
3 400
1,6
13
Иркутск
3 700
3 700
1,7
14
Казань
4 600
5 400
2,0
2,3
15
Калининград
2 400
2 400
1,1
16
Калуга
2 600
3 000
1,2
1,4
17
Кемерово
4 500
4 950
1,9
2,1
18
Киров
2 900
3 100
1,4
1,5
19
Краснодар
4 200
4 200
1,8
20
Красноярск
4 200
4 200
1,8
21
Курск
2 650
2 900
1,2
1,3
22
Ленинградская область
3 450
3 450
1,6
23
Липецк
3 150
3 150
1,5
24
Магнитогорск
3 800
4 550
1,7
2,0
25
Махачкала
2 200
2 200
1,0
26
Москва
4 650
4 650
2,0
27
Московская область
3 700
3 700
1,7
28
Мурманск
3 850
5 900
1,7
2,5
29
Набережные Челны
3 750
4 500
1,7
2,0
30
Нижний Новгород
4 200
4 400
1,8
1,9
31
Новокузнецк
4 200
4 200
1,8
32
Новороссийск
4 200
4 200
1,8
33
Новосибирск
3 700
3 700
1,7
34
Омск
3 500
3 500
1,6
35
Оренбург
3 700
4 425
1,7
2,0
36
Пенза
2 900
3 350
1,4
1,6
37
Пермь
4 650
4 650
2,0
38
Петропавловск-Камчатский
2 400
4 400
1,1
1,9
39
Ростов-на-Дону
4 200
4 200
1,8
40
Рязань
2 900
2 900
1,4
41
Самара
3 550
3 550
1,6
42
Санкт-Петербург
4 350
4 350
1,8
43
Саратов
3 500
3 500
1,6
44
Сочи
2 650
2 650
1,2
45
Ставрополь
2 650
2 650
1,2
46
Сыктывкар
3 400
3 400
1,6
47
Тверь
3 150
3 150
1,5
48
Тольятти
3 175
3 175
1,5
49
Томск
3 450
3 700
1,6
1,7
50
Тула
3 150
3 150
1,5
51
Тюмень
4 650
4 650
2,0
52
Улан-Удэ
2 900
3 350
1,3
1,5
53
Ульяновск
2 900
4 850
1,4
2,1
54
Уфа
4 200
4 200
1,8
55
Хабаровск
3 700
3 700
1,7
56
Чебоксары
3 500
4 700
1,6
2,0
57
Челябинск
4 700
5 750
2,0
2,4
58
Череповец
4 200
4 200
1,8
59
Южно-Сахалинск
3 175
3 175
1,5
60
Ярославль
3 200
4 000
1,5
1,8
Из приведенной таблицы видно, что в случае принятия значений Кт, которые разработали сотрудники Центробанка, отдельные города ждёт значительное увеличение средней стоимости ОСАГО. Например, увеличение территориального коэффициента в Мурманске, повлечет подорожание обязательной автостраховки примерно на 2 000 рублей, а средняя стоимость ОСАГО на год для мурманских автолюбителей будет составлять 5 900 рублей, то есть больше, чем в любом другом российском городе. А для водителей-новичков или владельцев неограниченной страховки полис обойдется на порядок дороже. Более того, приведённые значения рассчитаны на основании базового тарифа ОСАГО, действующего в 2014 году. Если этот показатель вырастет, пропорционально увеличатся и средние цены на «автогражданку».
Многие автовладельцы могут заметить, что в таком случае цена «автогражданки» практически сравняется со стоимостью каско. Однако здесь будет уместно вспомнить о ряде ограничений, предусмотренных законом, в числе которых обозначена максимальная стоимость полиса «автогражданки». Данная величина не может превышать трехкратный размер базового тарифа, помноженный на Кт. Следовательно, для того же Мурманска страховая премия (с учетом прогнозируемого Кт) на легковые машины, принадлежащие физическим лицам, не может превышать 10 098 рублей.
Вычислить данную величину довольно просто:
1980*1,7*3=10 098 рублей (где 1,7 — коэффициент территории).
Стоит отметить, что данная норма касается только договоров страхования, заключенных на год, и не применима при оформлении транзитной страховки, которая действует не более 20 дней.
Как рассчитывается и от чего зависит Кт?
Значение территориального коэффициента, применяемого в расчете стоимости ОСАГО, зависит сразу от нескольких факторов. Среди них можно выделить статистику убыточности, цены на запчасти, а также стоимость нормо-часа ремонтных работ. Эти показатели могут отличаться не только в отдельных регионах, но и в городах, расположенных в одном субъекте РФ. Например, в 2014 году средняя стоимость ОСАГО в Самаре на 375 рублей превышает цену полиса в Тольятти. При этом указанные города не только находятся в одном регионе, но и расположены всего в 89 километрах друг от друга. Тем не менее, по статистике, в Самаре гораздо больше дорогих автомобилей иностранного производства. Следовательно, средняя выплата оказывается выше. Именно поэтому в расчёт стоимости ОСАГО для жителей Самары закладывается больший Кт, чем для тольяттинцев.
Также можно использовать в качестве примера два крупных города, находящихся в разных регионах, скажем, Казань и Санкт-Петербург. Если рассчитать стоимость ОСАГО на 2014 год для этих городов, окажется, что Кт в Казани превышает коэффициент для Санкт-Петербурга на 0,2 базисных пункта. При этом средняя цена «автогражданки» в этих городах отличается на 250 рублей. В данном случае помимо статистики аварийности играет роль географическое расположение городов. Дело в том, что доставка запчастей на импортные автомобили в Санкт-Петербург стоит практически вдвое дешевле, чем в Казань. Соответственно, казанские автолюбители платят за запчасти гораздо больше питерцев, что в свою очередь сказывается на величине средней выплаты в регионе.
Однако в большинстве российских регионов на формирование Кт в первую очередь влияет статистика аварийности. Кроме того, за последние несколько лет в отдельных регионах получила широкое применение практика получения страхового возмещения через суд. Как правило, в подавляющем большинстве подобных случаев тяжбу выигрывает автовладелец, а страховая компания помимо выплаты за поврежденное имущество вынуждена оплачивать судебные издержки, штрафы и неустойки, которые нередко достигают десятков тысяч рублей. В дальнейшем такие расходы относятся в разряд убытков по ОСАГО, что увеличивает показатель средней выплаты по региону.
Ежегодную статистику выплат по каждому субъекту РФ можно найти в открытой отчетности РСА, размещенной на сайте данной организации. В дополнение можно посетить сайт Центробанка, где размещены сводные отчеты по страховому рынку, позволяющие оценить убыточность в отдельно взятом регионе.
Как законно снизить стоимость ОСАГО?
Упомянутое повышение базовых ставок неизбежно приведет к подорожанию обязательной автостраховки во всех российских регионах. Возможно, что уже в 2014 году стоимость ОСАГО вырастет на 25-30%. В связи с этим возникает вполне логичный вопрос, что можно предпринять для уменьшения страховой премии? Стоит упомянуть, что законодательством предусмотрен лишь один способ снижения цены полиса ОСАГО, а именно скидка за безаварийную эксплуатацию автомобиля. Кроме того, автовладелец может попросить страховщика рассчитать стоимость ОСАГО на один месяц, три месяца, полгода или любой другой срок, предусмотренный тарифным руководством, что позволит получить своеобразную рассрочку платежа. Однако помимо этого есть и другие вполне законные способы уменьшения стоимости страховки. Об одном из них и пойдет речь.
Учитывая, что разница между стоимостью ОСАГО в разных населенных пунктах может составлять несколько тысяч рублей, иногда у автовладельца возникает соблазн переписать свой автомобиль на родственника или друга, проживающего в городе с меньшим коэффициентом территориального использования. Таким нехитрым способом можно снизить стоимость «автогражданки» на несколько десятков процентов, а иногда и в два раза. Скажем, житель Москвы может записать автомобиль на своего родственника в Калуге и купить ОСАГО с коэффициентом 1,2 вместо 2,0, а водителю из Ульяновска будет выгоднее застраховать автомобиль в Тольятти. Согласно расчётным данным, приведённым в Таблице 1, разница между средней стоимостью ОСАГО в Ульяновске и Тольятти превышает 1 500 рублей. Если посчитать, такой метод позволяет сэкономить:
1980*2-1980*1,2=1584 (рубля)*
*При учёте, что все остальные коэффициенты равны единице.
Чем может обернуться подобная хитрость?
Выгода налицо, но нельзя забывать и о возможных проблемах. Существует одна особенность, которую стоит учесть, рассчитывая стоимость ОСАГО подобным образом. Так, при наступлении страхового события страховщик определяет размер компенсации с учётом:
Средних цен на запчасти в том регионе, где зарегистрирован автомобиль;
Средней стоимости нормо-часа работников СТОА в том же регионе.
Что всё это означает для страхователя, решившего снизить стоимость ОСАГО на 2014 год? Вполне логично, что размер компенсации в случае наступления страхового события окажется ниже ожиданий условного москвича из нашего примера. Соответственно, полученной суммы явно не хватит на оплату ремонта на одной из столичных СТОА. Кто-то может сказать, что страховые компании и так зачастую выплачивают намного меньше, чем положено, поэтому всё, сказанное выше — не аргумент против экономии на ОСАГО при помощи Кт. Тем не менее, в этой связи стоит отметить важный нюанс.
Да, страховые компании нередко выплачивают меньше положенного. Однако одно дело, когда размер компенсации занижают по отношению к московским расценкам, и совсем другое, когда речь идёт о калужских ценах. Рассмотрим на конкретном примере:
При ДТП размер компенсации, положенный московскому автовладельцу, составляет 50 000 рублей.
При этом в Калуге за аналогичные повреждения эксперт-оценщик насчитает лишь 42 000. Разница в целых 8 000 возникает даже в примере, когда автомобиль получил не слишком серьёзные повреждения.
Данная сумма в одночасье «перекроет» экономию на ОСАГО на пять лет вперёд, а что будет, если ДТП, не дай бог, окажется более серьёзным? Даже если в обоих случаях СК выплатит лишь 50% от положенной компенсации, разница составит 4 000 рублей. При этом, судя по пользовательским отзывам, многие страховщики изрядно не доплачивают именно в отдалённых регионах и небольших населённых пунктах.
Разумеется, цифры, приведённые в данном параграфе, являются условными. Однако разница в 10-20% между ценами на столичных и региональных СТОА — отнюдь не редкость. Есть и другие сложности, которые могут возникнуть при экономии на ОСАГО при помощи Кт, а именно:
Во-первых, подать исковое заявление можно по месту регистрации ответчика (страховой компании), либо по месту жительства истца (автовладельца). Необходимо отметить, что зачастую обращение в суд является единственным способом взыскать со страховщика возмещения за утерю товарной стоимости автомобиля, поэтому почти все владельцы новых машин вынуждены инициировать судебное разбирательство. Большинство юристов, специализирующихся на автостраховании, не рекомендуют подавать заявление по месту регистрации СК по целому ряду причин (о чём можно написать целую отдельную статью). Соответственно, подавать в суд на СК житель Москвы будет по месту жительства собственника автомобиля. Соответственно, в нашем примере ТС зарегистрировано на жителя Калуги, поэтому подавать исковое заявление придётся именно в этом городе. Хорошо, если друг или родственник согласится самостоятельно искать квалифицированного юриста в своём городе и заключать с ним договор, но бывает и совсем иначе.
Другая проблема вытекает из уже упомянутой ранее: размер компенсации по ОСАГО в регионах обычно ниже, чем в Москве или других городах с высоким коэффициентом Кт. Данное обстоятельство напрямую повлияет на ход разбирательства, если автовладелец решит искать правду в суде. В случае позитивного решения по иску страховщика обяжут возмещать ущерб из расчёта калужских цен на запчасти и нормо-часы работников СТОА. Соответственно, полученная сумма зачастую оказывается ниже, чем в столице.
Учитывая все вышеизложенное, можно сказать только одно — каждый автовладелец должен самостоятельно решить стоит ли экономить на «автогражданке» за счёт хитрости с территориальным коэффициентом или нет. При этом важно помнить, что при наступлении страхового случая подобный подход может доставить немало проблем.
Подводя итоги
На сегодня «автогражданка» переживает беспрецедентные изменения, которые призваны увеличить объём ответственности страховых компаний и упростить процедуру получения возмещения. При этом не исключено увеличение стоимости полиса ОСАГО уже в 2014 году, что, безусловно, отразится на кошельках всех российских автолюбителей. Учитывая предстоящие изменения, остается надеяться, что в случае увеличения стоимости ОСАГО в 2014 году Росгосстрах, РЕСО, Ингосстрах, Согласие и другие крупные игроки смогут увеличить доходную часть, сохранив расходы на прежнем уровне. Это, несомненно, положительно отразится на данном рынке.
